O Que é Franquia no Seguro Auto e Como ela Afeta o Valor da Apólice

Franquia no Seguro Auto: A Parte do Prejuízo Que Fica Com Você

Quem ainda está se situando nas coberturas do seguro de carro encontra o panorama geral no guia introdutório do blog. Aqui o foco é a conta: quanto a franquia mexe no preço, quando ela deixa de existir e em que situações compensa abrir mão dela.

Quando o carro sofre um dano coberto, a seguradora não paga o reparo inteiro. Do valor total do conserto, o segurado arca com a franquia, e a seguradora responde pelo restante, dentro do limite contratado. Num exemplo ilustrativo, se o reparo custa R$ 8.000 e a franquia é de R$ 3.000, a seguradora paga R$ 5.000.

Em quais coberturas a franquia é cobrada

A franquia está ligada principalmente às coberturas de casco, que protegem o próprio veículo contra colisão, incêndio, roubo e furto. Coberturas voltadas a terceiros ou a pessoas, como a responsabilidade civil facultativa e o seguro de acidentes pessoais de passageiros, seguem regras próprias de cada contrato. Quando existe franquia nelas, o valor aparece discriminado na apólice.

Como cada seguradora define o valor

O valor pode ser expresso em reais ou como percentual sobre o valor do veículo, conforme a seguradora e o plano. Os nomes também não são padronizados: a franquia "normal" de uma empresa pode ser maior do que a "majorada" de outra. Por isso, comparar propostas exige olhar o valor em reais, não o rótulo.

Franquia Reduzida, Normal e Majorada: O Que Muda no Preço

A lógica é a de um acordo de risco. A seguradora cobra menos de quem aceita pagar mais em caso de sinistro, porque a probabilidade de ela desembolsar valores baixos diminui. Quem não quer ser surpreendido por uma conta alta paga um prêmio maior para empurrar esse risco de volta para a seguradora.

• Franquia reduzida: prêmio mais alto, desembolso menor a cada sinistro
• Franquia normal: ponto intermediário, a escolha mais comum
• Franquia majorada: prêmio mais baixo, desembolso maior a cada sinistro

A troca entre mensalidade menor e risco maior

Pagar menos todo mês só é vantajoso enquanto o sinistro não acontece. A economia é certa e pequena, e o custo extra é incerto e grande. Esse desequilíbrio explica por que a decisão depende tanto do seu perfil de uso e da sua reserva financeira.

Fazendo a Conta: Um Cenário Hipotético Com Três Franquias

Os números abaixo são fictícios, criados apenas para ilustrar o raciocínio. Imagine um carro avaliado em R$ 60.000 e três propostas da mesma cobertura, diferentes só na franquia.

Quanto se economiza por ano com franquia majorada

Na comparação com a reduzida, a majorada economiza R$ 800 por ano. É um ganho concreto, mas que só se mantém de pé se o carro passar o ano sem dar entrada na oficina por conta da seguradora.

O ponto em que um sinistro anula a economia

Num sinistro com culpa, a majorada custa R$ 3.600 a mais do que a reduzida (R$ 5.400 menos R$ 1.800). Dividindo esse valor pela economia anual de R$ 800, chega-se a quatro anos e meio. Ou seja, um único acionamento apaga o benefício de quase cinco anos de prêmio menor. Se o seu histórico indica que você aciona o seguro com frequência, a conta tende a favorecer a franquia menor.

Quando a Franquia Não Entra na Conta

Nem todo sinistro resulta em cobrança de franquia. Dois cenários merecem atenção antes de você decidir.

Indenização integral por perda total ou roubo

Na indenização integral, a seguradora paga o valor do veículo em vez de consertá-lo, como na perda total ou no roubo sem recuperação. A Circular Susep nº 639/2021 exige que as condições contratuais definam os critérios que caracterizam esse tipo de indenização e proíbe a dedução de avarias já constatadas antes do sinistro. Em muitos contratos a franquia não é descontada nesses casos, mas essa regra vem do clausulado de cada seguradora, e vale localizar a cláusula antes de assinar.

Sinistro sem culpa do segurado

Quando outro condutor é o responsável pelo acidente, existe a opção de buscar o ressarcimento direto com ele ou com o seguro dele, sem acionar a sua apólice. Se você acionar a própria seguradora, a Lei nº 15.040/2024 prevê que ela se sub-roga nos direitos do segurado contra o culpado pelo dano. Dependendo da apólice, a franquia pode ser cobrada mesmo assim, e a devolução depende de a seguradora recuperar o valor com o responsável. Pergunte como isso funciona antes de contratar.

Vale Acionar o Seguro em Danos Pequenos?

A franquia muda a resposta para uma pergunta que quase todo segurado faz depois de uma batida leve: compensa chamar a seguradora ou pagar o conserto por conta própria?

Quando o conserto sai mais barato do que a franquia

Se o reparo custa R$ 2.000 e a sua franquia é de R$ 3.000, acionar o seguro não faz sentido, porque você pagaria o valor inteiro de qualquer forma. Mesmo com a franquia reduzida do exemplo anterior, de R$ 1.800, a seguradora cobriria só R$ 200. Nessa faixa, a economia é pequena demais para justificar o acionamento.

O efeito do sinistro na renovação da apólice

Acionar o seguro com culpa costuma reduzir o desconto de bônus na renovação, conforme as regras de cada seguradora. A classe de bônus aparece na apólice, e é nela que o histórico de sinistros se reflete. Um dano pequeno pago do bolso pode sair mais barato do que a perda de desconto nos anos seguintes.

Franquia Alta Compensa? Perfis de Quem Ganha e de Quem Perde

A franquia majorada tende a funcionar melhor para quem tem poucos riscos e uma reserva para imprevistos. A reduzida protege quem não pode se dar ao luxo de uma conta alta de uma vez.

• Tende a ganhar com franquia majorada: quem dirige pouco, guarda o carro em garagem, tem bom histórico e dispõe de reserva financeira
• Tende a ganhar com franquia reduzida: quem roda muito em trânsito intenso, estaciona na rua, tem condutores jovens na apólice ou não teria como bancar um desembolso alto de uma só vez

Um carro de uso diário, estacionado na rua em bairro movimentado, tem uma probabilidade de pequenos sinistros bem diferente da de um carro que sai só aos fins de semana. A franquia deve acompanhar essa realidade.

O Que Conferir na Apólice Antes de Fechar

Dois detalhes costumam passar despercebidos e fazem diferença na hora do acionamento.

Franquia específica para vidros, faróis e retrovisores

A mesma Circular Susep nº 639/2021 permite que, quando uma cobertura envolve itens independentes como retrovisores, vidros e faróis, a franquia seja aplicada de forma única ou por item, conforme definido no contrato. Se a sua apólice cobra franquia por item, trocar um farol e um retrovisor na mesma batida pode gerar duas franquias.

Valor fixo ou percentual sobre o veículo

Confira se a franquia é um valor fixo em reais ou um percentual do valor do carro. No segundo caso, o valor muda conforme o veículo se valoriza ou se desvaloriza, e a cifra que você pagará num sinistro futuro pode diferir da que apareceu na cotação.

Antes de fechar, peça duas simulações da mesma cobertura, uma com franquia normal e outra com majorada, e compare a diferença anual de prêmio com o valor extra que você pagaria num sinistro. Essa conta simples, feita com os números reais da sua proposta, mostra qual opção protege melhor o seu bolso.